Автокредит или потребительский кредит

Кому выгодно покупать автомобиль в кредит в 2021 году?

Выгодный автокредит в 2021 году сможет получить гражданин, имеющий высокий уровень дохода и способный подтвердите его. Для этого предстоит предоставить справку о доходах и документ, подтверждающий наличие официального трудоустройства. Необходимо иметь положительную кредитную историю. Ее отсутствие также станет препятствием к одобрению заявки. Не стоит обращаться в банк, если человек ранее не брал кредиты в банках. Рекомендуется изначально взять деньги в долг на любые цели, произвести расчёт и только потом подавать заявку на автокредит. В иной ситуации размер переплаты будет очень высоким.

Покупать новую или б/у машину?

Из всего вышесказанного явно следует, что переплата по кредиту на новое транспортное средство существенно ниже, чем по займу на машину аналогичной модели с пробегом. К тому же по условиям большинства финансовых институтов оформить займ можно только в автосалонах, которые являются партнёрами банка-заимодателя. Вероятность того, что в ассортименте данных автосалонов найдётся подержанная машина, интересующей вас марки и модели, да ещё и соответствующая всем требованиям кредиторов, слишком уж мала.

В целом, покупка б/у машины в кредит может быть выгоднее приобретения нового транспортного средства лишь в том случае, если разница в стоимости старой и новой модели автомобиля очень велика, а у заёмщика есть средства на погашения повышенного минимального первого взноса.

Когда не стоит брать на машину кредит — новую или б/у

Серьёзным поводом задуматься, а стоит ли брать автомобиль в кредит, должна стать нестабильность доходов либо неуверенность в текущем работодателе. Если доходы сильно зависят от внешних факторов (к примеру, уровня продаж), решение о получение крупной ссуды никак нельзя назвать благоразумным.

О том, покупать ли автомобиль в кредит, должны подумать и те заёмщики, которые не удосужились отложить денег достаточно для погашения первоначального взноса. Уж если даже на такую малость, как скопить аванс в 15% цены машины,  у человека не хватило доходов или финансовой дисциплины, то о каком крупном займе может идти речь?

Стоит ли покупать автомобиль в кредит следует поразмыслить и людям с невысокими доходами, даже если банки готовы одобрить их заявку, к примеру, при наличии поручителя. Ведь покупкой машины расходы не ограничиваются: любой автомобилист скажет вам, что владеть транспортным средством сейчас – это весьма недешёвое удовольствие.

Кроме того, каждый благоразумный человек должен спросить себя: стоит ли брать авто в кредит в тех случаях если его наличие не позволяет экономить ни деньги (общественный транспорт не дороже бензина), ни время (в крупных городах «пробки» не позволяют, к примеру, добираться на работу на машине быстрее, чем на метро).

Покупать ли автомобиль в кредит без первоначального взноса

На вопрос покупать ли машину в кредит без первого взноса можно ответить прямо и без раздумий: «Нет!» Сами по себе автокредиты без первого взноса – это очень дорогие займы со ставкой от 19% годовых и более. За 5 лет кредитования клиент оплатит не одну, а две машины – нет никакого смысла приобретать транспортное средство с такой немыслимой переплатой.

К тому же подобные предложения на рынке встречаются в качестве исключений, и доступны они, как правило, только заёмщикам с высоким доходом и идеальной кредитной историей, так как другим потенциальным клиентам банки, чаще всего, отказывают.

Сравнительный расчет

Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.

Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.

В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:

• автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
• автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.

Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.

Результаты расчетов показаны в таблице.

Если бы он оформил автокредит без КАСКО, он мог бы сэкономить. Общая переплата была бы 52 509 руб., в том числе за первый год 28 070 руб. Однако в Сетелем банке действует пониженная ставка для кредита «без КАСКО».

Если бы Дмитрий решился оформить КАСКО и получить автокредит с пониженной ставкой, то переплата бы составила 35 146 руб. За первый год – 18 668 руб.

Общая экономия относительно потребительского кредита составит 109 960 руб. с учетом субсидии. При этом в первый год за счет процентов он сэкономит 33 666 руб. А с учетом процентов и субсидии – 78 666 руб. Этого хватит на покупку КАСКО в сумме 38 655 руб. и комплекта зимней резины.

В данном примере безусловное преимущество получили программы автокредитов. Помощь государства делает кредит наиболее доступным. Поэтому большая часть автокредитов является субсидированными.

Важно! Пониженная ставка отличается в разных банках и для автомобилей разных марок

Если не рассматривать господдержку, то выгода не всегда в пользу автокредита. Дмитрий оформлял кредит в Сбербанке без обеспечения по ставке 18,9%. Минимальная ставка при наличии поручительства 12,9. Это все равно выше, чем в варианте «автокредит без КАСКО». Но в рассмотренном случае ставка 10,3% также является заниженной в рамках госпрограммы. Без учета госпомощи ситуация меняется. Ставка «без КАСКО» возрастет.

Например, в банке Русфинанс ставка автокредита «без Каско» 24-26%.

Поскольку действие госпрограммы охватывает только новые автомобили 2016  -2017 г.в. То покупать подержанный авто во многих случаях станет выгоднее через потребительский кредит.

Как рационально купить машину в кредит?

Вследствие затянувшегося кризиса цены на автомобили немного снижаются. Но для покупки машины недостаточно отложить несколько зарплат. Это довольно серьезное и затратное вложение. Чтобы кредит не оказался кабалой, необходимо придерживаться двух правил:

Откладывайте деньги на первоначальный взнос. Банки предлагают самые невыгодные условия для тех, кто не может внести хоть какую-то часть средств. Идеально, если удастся накопить порядка 20–50% от нужной суммы.

Убедитесь, что вам будет по силам вносить ежемесячный платеж

Важно просчитать доход семьи, вычесть из него ежемесячные траты. Если оставшейся суммы с запасом будет хватать для погашения кредита, то оформлять ссуду можно.

Но даже два этих условия не могут стать 100% гарантией того, что покупка будет успешной. Ведь в жизни случаются разные происшествия, из-за которых человек становится неплатежеспособным.

Если есть возможность погасить кредит досрочно или вносить ежемесячно большую, чем прописано в договоре, сумму, то это нужно делать. Но перед этим нужно внимательно изучить текст договора, чтобы убедиться, что за досрочное погашение не предусмотрены штрафы, комиссии и прочие санкции.

Автомобиль является недвижимостью. Новые модели через несколько лет сильно падают в цене. Поэтому не имеет смысла покупать ультрамодную модель последнего сезона. Лучше выбрать машину, выпущенную несколько лет назад. Стоить она будет меньше, но сама по себе будет иметь отменные эксплуатационные характеристики.

Основные плюсы банковского кредита на автомобиль

Давайте поговорим о возможностях и преимуществах автомобильных кредитов. Зачастую банки готовы давать кредит без дополнительных залогов и поручителей, принимая в качестве залога сам автомобиль. Это отличная возможность значительно повысить безопасность кредита и даже в самом плохом случае потерять только купленную машину. Практически все банки требуют оформления страховки на покупаемое авто, поэтому вы можете быть спокойны за то, что авто останется на ходу и будет выполнять свои функции на сто процентов. Также можно выделить следующий список преимуществ использования банковских кредитов для покупки автомобиля:

• значительное расширение возможностей покупки как новых, так и подержанных автомобилей самых разных брендов и по различной стоимости на рынке;
• присутствие у многих компаний скидок и бонусов при оформлении кредита в банке-партнере, возможность получения низких процентов или вообще нулевой ставки;
• приобретение нового дорогостоящего автомобиля при среднестатистических доходах и отсутствии больших финансовых возможностей откладывания денег в семье;
• поиск оптимальных программ кредитования, абсолютно свободный рынок финансовых услуг, на котором можно найти очень достойные во всех отношениях предложения;
• возможность уже сегодня садиться за руль своего автомобиля и получать значительные преимущества в виде исполнения своих желаний, повышения мотивации;
• полная демократичность в виде возможности досрочного погашения кредита, его реструктуризации, выплаты большими частями и так далее.

Как видите, преимуществ у этого процесса достаточно. Но самое главное из них — вы садитесь за руль собственного автомобиля уже сегодня и пользуетесь транспортом без особых сложностей. Достаточно для этого просто выполнить подбор транспортного средства, немного просмотреть программы разных банков, выбрать наиболее подходящий продукт и оформить документы. Для оформления кредита на авто у вас должна быть постоянная работа в течение определенного времени, нормальный доход, позволяющий платить обязательные платежи. Процедура оформления у каждого банка имеет свои особенности, поэтому по данному поводу лучше общаться с представителями автосалона или непосредственно банковской организации.

Плюсы и минусы автокредита

Какие преимущества очевидны при автокредитовании:

1. Автокредит дешевле потребительского за счет более низких процентов, потому что банк берет машину в залог, т. е., по сути, ничем не рискует. Автомобиль относится к ликвидному имуществу и быстро превращается в деньги.
2. Возможность стать участником государственной программы, где часть стоимости кредита компенсируется государством с целью поддержки отечественного автопрома.
3. Минимальные требования к заемщику и пакету документов (паспорт и водительское удостоверение). Никаких поручителей и справок о доходах. Риск вашей неплатежеспособности снижается для банка залогом автомобиля.
4. Высокая скорость оформления займа. Во многих автосалонах есть представители банков, которые в течение 1 – 2 часов оформят кредит. Онлайн-заявка на сайтах банков тоже позволяет быстро получить деньги.
5. Возможность попасть на акции официальных дилеров и приобрести автомобиль мечты с существенной скидкой и на льготных условиях кредитования. Крупнейшие банки часто заключают соглашения с дилерами и производителями по конкретным маркам авто.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Есть и минусы, которые в некоторых случаях заставляют заемщика отдать предпочтение потребительскому займу:

1. Необходимость оформления Каско. Стоимость полиса по отзывам автовладельцев иногда легко перекрывает выгоду по процентам между двумя вариантами кредитования. Возможно, придется оформить еще и личное страхование. Например, в Тинькофф Банке не требуется получения полиса Каско, но рекомендуется стать участником Программы страховой защиты заемщика. Участие добровольное, но при отказе процентная ставка увеличивается.
2. Выгодные условия автокредитования распространяются, как правило, на конкретных производителей и марки автомобилей. Но выбор у банков сейчас очень большой.
3. Обязательный первоначальный взнос, но не всегда. Например, все в том же Тинькофф он не требуется. Понятно, что чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту.
4. Необходимость оформления купленной машины в залог. Это накладывает ограничения на возможные действия с ней: дарение, продажа. В случае накопления долгов будьте готовы распрощаться с автомобилем. Банк продаст его и вернет себе выданную ранее сумму.

Автокредит: достоинства и недостатки

Покупка автомобиляпо специальной автокредитной программе имеет следующие преимущества:

• низкая процентная ставка;
• большой срок (до 7 лет);
• быстрое оформление займа;
• минимальные требования к заемщику.

Главным достоинством автокредита считается невысокая процентная ставка. Она составляет от 4,9% годовых, зависит от политики банка и условий программы кредитования. Срок выплаты может составлять от 12 до 84 месяцев. Автокредит часто можно оформить всего по двум документам, без предоставления справки о доходах.

Некоторые программы попадают под государственное субсидирование. Воспользоваться льготным кредитованием можно в следующих случаях:

• покупается первая машина;
• в семье двое и более несовершеннолетних детей;
• авто отечественного производства стоимостью до 1.000.000 руб.

В программах государственного субсидирования участвуют не все банки. Подробную информацию необходимо уточнять на сайтах финансовых организаций.

К недостаткам финансового продукта относят следующее:

• машина остается в залоге у банка до полного погашения долговых обязательств;
• требуется уплата первоначального взноса (от 10%);
• необходимо оформление КАСКО.

Банк предъявляет определенные требования к покупке транспортного средства в автокредит. Обычно займ оформляется на новые машины в салонах-партнерах финансовой организации. Допускается и покупка подержанного автомобиля, но имеются требования к его пробегу.

Транспортное средство нельзя продать до полного погашения кредита. Исключение составляют программы trade-in в салонах-дилерах, с которыми сотрудничает банк.

При покупке транспортного средства в автокредит необходимо оформить КАСКО на весь период займа. При этом, сотрудники банка предъявляют определенные требования к страховке: в большинстве случаев в полис требуется включение ряда рисков (угон, уничтожение, ущерб). Если КАСКО не продлен на очередной год, банк может увеличить процентную ставку обязательных платежей. Стоимость страхового полиса за первый год может быть включена в автокредит.

Производители могут также предлагать свои программы кредитования: например, оплату первоначального взноса до 50%, с распределением остатка долга на 1-3 года. К достоинствам такого кредитования относят минимальную процентную ставку, а к недостаткам — согласие на обязательные дополнительные или сервисные услуги. Автомобиль будет оставаться в залоге у дилера, пока долг не будет полностью погашен.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита

1 июня 2016 г. в силу вступило Указание Банка России № 3854-У (от 20.11.2015 г.), которое законодательно закрепило право отказа заемщиков от заключенных договоров добровольного страхования.

Отказ следует оформить заявлением в страховую компанию в течение 5-ти рабочих дней с момента заключения договора. Страховая компания в течение 10 дней обязана вернуть сумму взноса. Если договор страхования уже вступил в силу, то сумма будет скорректирована пропорционально сроку действия договора до момента подачи заявления.

Перед подачей заявления в страховую компанию, нужно еще раз внимательно прочитать кредитный договор. Вероятно, что отказ от КАСКО влечет увеличение ставки процента. А в некоторых случаях чревато разрывом договора и требованием немедленного возврата кредита. Это связано с тем, что авто находится в залоге у банка. Отсутствие страховки резко повышает риск утраты залога.

Можно ли вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита

Можно, при условии, что страховой взнос уплачен единовременно за определенный период, который не истек. Например, за второй год кредита уплачен взнос в размере 36 тыс. руб. Через 3 месяца кредит полностью погашен. При обращении в страховую компанию, возврат составит порядка 25 тыс. руб. Сумма определяется пропорционально сроку пользования страховкой с учетом поправочных коэффициентов, установленных страховщиком.

В случае отказа страховщика следует обратиться в суд.

Можно ли выбрать свою страховую компанию

Да, большинство банков предлагает на выбор компанию из списка. Но если ни одна из них не подходит, можно предложить свою.

Случай из жизни: Юрий серьезно сэкономил на КАСКО. Во первых, он застраховал машину не на полную стоимость. Во вторых, выбрал свою страховую компанию, где был VIP – клиентом. В итоге он заплатил за страховку 31 тыс. руб., вместо 48 тыс. в компании, предложенной в автосалоне.

Что такое пониженная ставка при автокредите

Для автомобилей 2016/2017 года стоимостью до 1 450 000 рублей процентная ставка снижается с учетом государственной субсидии. Пониженная ставка равна процентной ставке банка за минусом 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей на дату выдачи кредита.

Например, ставка банка 15%. Ключевая ставка Банка России на 12.09.2017 г. составляет 8,5%. Размер пониженной ставки составит 9,33% (15 – 8,5*2/3).

На каких условиях действует госпрограмма

Госпрограмма распространяется на автомобили 2016 и 2017 года выпуска с массой до 3,5 тонн. Программа действует до конца 2017 г. или до момента продажи 58 350 авто в рамках автокредитов, участвующих в ней. То есть если это количество автомобилей будет исчерпано раньше, то и программу закроют раньше. По состоянию на октябрь 2017 г. программа действует.

Кредиты с господдержкой выдаются сроком до 3 лет в сумме до 1 450 000 руб.

Госпрограмма представлена в двух вариантах:

• «Первый автомобиль» – обязательное условие – отсутствие в собственности автомобиля до момента выдачи автокредита;
• «Семейный автомобиль» – обязательное условие – наличие 2-х и более несовершеннолетних детей.

Оба варианта предполагают пониженную ставку от 6% (иногда и ниже: зависит от банка и марки авто) и 10% субсидии на уплату первоначального взноса на приобретаемый автомобиль.

Получить субсидию 10% от стоимости автомобиля может владелец водительского удостоверения, если у него на 2017 год нет оформленных автокредитов.

При автокредитовании сначала выбрать банк или автомобиль?

Если автомобиль с пробегом, лучше начинать с банка. Следует просмотреть предложения банков и выбрать самое экономичное.

Если автомобиль новый, то сначала выбирают его. Лучше у официального дилера. Часто покупка у дилера предполагает наличие дилерской скидки. Кроме того, у каждого дилера есть банки – партнеры. У них можно получить кредит по льготной ставке.

Есть ли минусы в оформлении кредита на автомобиль?

Покупка хорошего транспортного средства — большое преимущество для каждого покупателя. Но в кредитном договоре с банком есть и ряд неприятных моментов для покупателя. К примеру, сумма ежемесячного платежа не может быть изменена без договора реструктуризации, которого добиться очень сложно. Это значит, что если вам уменьшили заработную плату, или увеличились ваши расходы, придется искать дополнительный источник для оплаты обязательных платежей в банк. Финансовые организации относятся к каждому кредиту, как к потенциальной проблеме, поэтому крайне вяло реагируют на пожелания клиентов по изменению условий, переводу кредитования в новые процентные ставки и так далее. Проблемы могут возникнуть самые разные:

• банк может использовать лазейки в собственном договоре и в одностороннем порядке увеличить проценты по кредиты, реструктуризировать долг по своему усмотрению;
• финансовая организация может начислять пеню за каждые сутки просрочки оплаты, так что для пользования кредитом необходимо обладать финансовой дисциплиной;
• платежи могут оказаться определенным грузом, но вам придется их платить достаточно длительный срок и не пропустить ни одного — это может быть очень сложно;
• во время выплаты кредита многие семьи вынуждены отказываться от отдыха, поездок в другие города, экскурсий и проведения громких и дорогих праздников;
• практически все доходы будут уходить на погашение долга, поскольку выбирают зачастую программу кредита, которая подходит по сумме платежа и сроку;
• в случае неуплаты долга в срок банк может начать процедуру отчуждения имущества, в течение нескольких недель у вас не останется ни автомобиля, ни денег;
• многие финансовые организации могут начислять пеню, которую придется оплатить даже в случае отчуждения имущества — штрафы не входят в тело кредита.

В любом случае, в каждом банковском договоре есть определенные лазейки и исключения. Если вы будете платить исправно, вас они могут не коснуться, а вот нерадивых заемщиков, которые любят нарушать установленные правила, банк может легко проучить, используя вполне законные методы. Особенно сложно в данном случае использовать кредитные средства на длительный период — от 5 лет. В данном случае комиссия за пользование банковскими деньгами может оказаться в два раза больше, чем сама сумма кредита. Поэтому покупателю проще насобирать нужную сумму на покупку авто за пару лет и приобрести автомобиль без кредита за собственные деньги.

Подводим итоги

Существует множество вариантов покупки авто, которые вы можете использовать в соответствии с вашими финансовыми возможностями. Можно применять банковские кредиты для улучшения условий покупки автомобиля, для ослабления нагрузки при столь дорогом приобретении. Но у вас вряд ли получится приобрести удовольствие от автомобильного кредитования, если речь пойдет о 7-летнем займе с огромными комиссиями и процентами. На одной только страховке придется переплатить полную стоимость автомобиля, не говоря еще о трех таких же суммах по банковским процентам. Так что возьмите калькулятор и все внимательно посчитайте.

Если подходить к выбору кредитного продукта достаточно просто, можно получить массу приятных возможностей. К примеру, вы сможете без особых проблем использовать кредит, который заранее просчитали, узнали все минимальные суммы платежей, спрогнозировали возможности их оплаты и досрочного закрытия договора. Если вы также просчитали все форс-мажоры, которые могут произойти, такой кредит можно считать безопасным. Многие берут кредиты под размещенные в банке депозиты. Но в таком случае выгоднее обналичить депозит и купить авто за деньги, так как ставки по кредитам остаются гораздо выше дохода по вкладам. А как вы относитесь к автомобильному кредитованию?

В итоге

В покупке автомобиля в кредит кроется много рисков и нюансов. Поэтому, если есть возможность купить машину без автокредитования, лучше ею воспользоваться.

Главное правило кредита: не берите его, если есть риск остаться без доходов и попасть в долговую яму!

При оформлении кредита лучше выбирать надежный банк, тщательно изучать его условия и сравнивать их с другими предложениями. Также следует поступать при выборе страховой компании.

В большинстве случаев автокредит предпочтительнее потребительского. Все подписываемые документы нужно внимательно читать, в этом вопросе иногда стоит заручиться поддержкой профессионалов.

К беспроцентным займам и рассрочкам, как и к быстрому оформлению кредита в салоне, надо подходить с большой осторожностью и не совершать необдуманных покупок

Подведём итоги

В заключение можно сказать, что теперь вы знаете, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Поэтому подобрать идеальный для себя банковский продукт будет намного проще. Также не следует забывать изучать отзывы, что выгодней – автокредит или потребительский кредит в зависимости от ситуации. Комментарии в сети помогут сориентироваться и даже больше, возможно, покажут, в каком салоне выгодней взять автокредит, или же всё-таки потребительский. Запомните, что переплачивать деньги – это удел ленивых. Современные технологии и открытый доступ к информации позволяет тщательно изучить все нюансы кредитования от разницы до подводных камней того или иного варианта. Поэтому можно подготовиться к данному процессу на максимуме, чтобы точно решить для себя, что взять лучше и проще – автокредит или кредит потребительского типа.